建文答记者问我们为什么要认同P2P?P2P的质疑声不绝，除了违规的跑路负面，它本身的金融逻辑，比如在如何丰富金融结构，如何改善金融功能，如何解决金融的信息不对称等方面，并不被理解。针对媒体朋友的提问，建文集中答疑。欢迎用户回复微信参与讨论。期待你的声音。
Ｑ：互联网提升金融效率主要表现在哪里？P2P又是如何降低融资成本？
Ａ：传统金融业是需要有庞大的地面部队和网点的，互联网金融很大程度上可以减少门店和地面部队，这个可以用传统商业和电商比较。互联网金融在提高募集资金的效率上就不用多说了，余额宝的成功已是例证。在普通老百姓心中，想贷款可能想到的就是去银行，其他的只能找亲戚朋友借了，小额贷款公司知道的都很少。如果是做生意的人，经常有融资需求的话，可能知道的小贷公司会多一些。单纯从这一个点上看，互联网通过品牌认知和信息对称后至少可以在获取贷款客户的环节大幅降低成本。以我们目前做的小微金融平均几万块的贷款客户看，传统的门店形式和地推的人员，其综合获取贷款客户的成本高达放款额的4%，而互联网端获取贷款客户的成本为1%。Ｑ：P2P是如何解决传统金融业中信息不对称问题的？
Ａ：传统获取贷款客户的渠道更多是通过客户经理的上门拜访或者电话沟通获得的。P2P的认知度不断提高，老百姓如果想贷款就会想到可以通过网上直接申请，尤其是P2P有了品牌影响力和知名度之后。就好像现在一般人想卖东西做生意的话，很多人都会想到到淘宝上卖东西，这个本身就能解决一定的信息不对称，降低创业的门槛。Ｑ：P2P是如何提高风控能力的？
Ａ：互联网金融可以在风控上有更多创新的手段和解决途径。 不管互联网金融还是传统的金融业，目的都是做风险管理，这个是永远摆脱不了的命题。而做风险管理，最重要的是要做到信息对称，掌握借款人或者借款企业更多的信息。这个信息不管是财务信息还是软性信息。以前传统金融业要想掌握这些信息，更多的是通过事后的调查来判断。比如如果一个人或者企业想借款，就需要提供相关的资料，包括个人信息、资产负债信息、企业经营信息等等。这些信息都是事后型的信息。如果一个客户想蓄意骗贷，可以完全根据银行的要求，甚至伪造相关的信息和证明，最后骗取银行的贷款。而互联网金融可以将其信息获取和判断前置，不管是你个人的相关信息，还是互联网上的一切行为数据，这里面很多数据是在客户很难作假的情况自然生成的。互联网金融比传统金融在风控方面的优势在于，信息获取的前置性，更真实，更有效。所以在风控上，互联网金融是有传统金融所没有的优势的。Ｑ、P2P如何体现自己的风险定价优势？
Ａ：对用户做风险定价的时候，要考虑很多因素，比如还款意愿，这个在风险定价中是非常核心的指标，但是这个东西又是非常主观的。目前银行判断还款意愿更多是根据历史的还款记录和逾期记录，很多新的借款人是无法据此做出判断的。而互联网金融可以在这个点上有一些作为，一个人的还款意愿和人品、日常互联网上的行为具有比较强的逻辑对应关系。所以，在对用户风险定价中，有很多因素或者因子，传统的金融做不到，而互联网可以充分发挥其优势。互联网金融可以充分发挥和调动社会各方面的资源，来对风险做定价，是去中心化的组织架构。而传统金融是金字塔结构，是自上而下垂直的管理体系。举个例子大家可能更容易明白。比如，某个人想借款，其实最合适的人不是银行，最适合的人是身边的同事或者好朋友。社会如此之大，每个人从生下来就是一个数据包，每天也在生产不同的数据。对金融做风险定价的相关核心数据，银行手中是非常有限的，而掌握这些核心数据的人除了自己外，可能就属朋友、同事和亲戚了。也就是说风险定价的权利将来可能会分发给每个人，因为每个人手中可能都掌握了一定的信息优势，每个人可以利用手上的信息优势来做风险定价，而不是银行。将金融的权利交回给真正掌握信息优势的人手中。人人聚财目前做的模式就是秉承了这种理念。这种理念如果往深入延伸，可能会成为人人金融的概念。人人聚财坚信小微金融需要用这种分发协作的方式来做，才能实现对借款人的最优风险定价。Ｑ、人人聚财为什么倡导本地化风控（P2P3.0模式）？
Ａ：因为小微金融信息不对称更严重，还款意愿更难把握，更需要对本地信息相对有优势的机构把关。听着是P2P3.0模式，其实本源上是一种小微金融需要分发协作的精神。这种精神实际上是去中心化的思维，人人聚财是自下而上的变化，是及时对各种变化给予最快最有效的效应机制。也就是所谓的华为任正非说的，要将指挥权交给班长，交给一线作战的指战员。而传统金融业是中心化的管理，是自上而下的管理，与各方的协作性很差。所以我们采取第三方合作加盟的模式推动小微金融，让掌握信息优势的机构做第一次风控，人人聚财做集中的线上大数据风控，甄别欺诈等风险。然后通过利益分配，让掌握风险的人承担风险，获取承担风险带来的收益。
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发表于 2015-1-6 17:06:27
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