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许建文简介：
许建文，人人聚财创始人&CEO，北京大学经济学硕士，五年的P2P老兵。曾荣获“2013年中国互联网金融年度新锐人物”、IF金拇指大奖“十大推动力人物”、第一届胡润新金融百强榜“年度十大风云人物”等殊荣。于2011年创立人人聚财，是中国成立最早、最专业的互联网金融平台之一。人人聚财专注于车贷与房产金融的个人抵押业务，目前已拥有接近100家车贷直营门店，累计吸引投资超120亿元，是个人抵押贷款领域的领导者。
2011到2015年，4年。中国互联网金融平台数量破5000家，成交额近一万亿，体量远超“老师傅”美国。这个行业像磕了药一样疯狂发育。
这个行业还见证了无数的速生速朽。一年两年的新公司创造几十上百亿的成交，然后垮塌。仅2015年，P2P 出现问题平台800多家，其中过半寿命不足半年。
在这股疯狂的时代洪流中，许建文和他的人人聚财是个异类。
平台们如流星般更迭了几代之后，这家公司熬成了行业里罕见的“老资格”；平台们马不停蹄地创造新玩法时，这家公司认死理地按线下资产量配置线上理财，5年也不过才破百亿；平台们纷纷冲刺成交量时，这家公司苦逼地一个城市一个城市扫过去，发展个人抵押贷款的线下门店。
“互联网金融的本质首先是金融，而金融必须立足于解决个人乃至社会的刚需和困境，才最牢固”，许建文说这句话的时候，人人聚财发展的个人抵押贷款线下门店刚达94家，累计为22万人解决了小额融资需求，而这些人的需求，长久以来被传统金融机构忽视和搁置，“这些沉默的大多数，才是中国金融金字塔的底层，数量庞大、需求旺盛，我们要做的，就是满足他们，做中国金融生态里的毛细血管”。
为沉默的大多数提供小额贷款，做金融业的“毛细血管”
什么是个人乃至社会的刚需和困境？
一位个体商户急需10万资金来周转生意，愿意给出高于银行的利息；另一人拥有10万元闲置存款，有投资欲望，但银行利息太低。他们俩根本没有对接渠道。
中国的现实情况是怎样的呢？除了房贷以外，传统金融机构很少涉足百万以下的贷款业务，下沉到几十乃至十万以下的贷款业务，用“几乎不做”来形容也不夸张。民间小额贷款需求被长久忽视和搁置，这样的情况甚至滋生出了屡禁不止的地下高利贷组织。
中国小微企业的贷款需求有多大？广发银行发布的《2014中国小微企业白皮书》显示，约有22万亿的资金缺口得不到有效解决。
“当一个人的需求变成了一群人的需求，就成了社会的刚需，也造就了社会的困境”。2011年，时任中信证券高级经理、服务千亿基金用户的许建文发现了源于，美国的P2P模式——用一个网络平台来撮合两方需求，创业者给出高过银行的利息，投资人投了钱。这个需求不就被释放了吗？
“P2P在中国一定是有硬需求和内在合理性的，甚至比传统金融体系完善发达的美国更需要。”许建文观察到，传统金融机构受困于业务模式和成本，几乎不可能进入小额贷款领域；而民间借贷利率又太高，操作也不规范。如果用互联网的方式，将融资和投资需求放到互联网上去撮合，突破了地域和时间的限制，将会使金融服务更高效，融资成本大幅下降，更广泛地满足贷款需求、理财需求。
“小***款需求构成了中国金融金字塔的底层，需求小***款的这群人还构成了中国商业社会的基层。尽管他们的声音分散，很少整齐划一地表达出来，但数量庞大、需求旺盛是不争的事实。“在许建文看来，小***款需求的满足，还将进一步刺激中国商业社会的活力，商业活力被释放，反过来又能推动金融业的繁荣，这是一个良性循环。
2011年夏天一个闷热的晚上，许建文从工作邮箱里收到了一位广东打工仔的身份证、工资单、个人信用报告和银行流水单复印件等资料，然后接通了视频，确认打工仔和身份证照片一致后，点击放款。
这是人人聚财的第一笔业务，人人聚财正式开张了。
5年后，它成为中国互联网金融领域里的一线平台。
当全行业都在喊资产荒时，人人聚财已经发展了94家门店
在个人信用贷款和抵押贷款之间，许建文做过选择。
P2P业务有两个“端”：资金端和资产端。资产端面向贷款用户提供资金，资金端把这些贷款项目做成理财产品卖给理财用户，P2P的商业模式就是靠两端的利率差实现盈利。
资产端，也就是贷款端，许建文从未在额度上有过犹疑：主要提供万级和十万级贷款，坚决满足小微用户的需求。
但在贷款模式上却有两个选择：信用贷款和类抵押贷款。信用贷款在金融体系发达的欧美国家很流行，它通过提取个人过往的商业行为记录，判断出个人征信等级，并依次评定贷款额度。
对初创企业来说，信用贷款业务所需成本更低，操作更便捷，国内大部分的P2P平台也都青睐这一起步方式，但当许建文试水信用贷款业务一段时间后，发现了问题。
“我们还只是试水，已经遇到了不少征信和回款难题，很多跑得快的平台，信用贷款负面新闻更是层出不穷。“许建文承认，当初对国内的个人信用征信体系过于乐观，实际情况比想象中要糟糕很多，“国内信用贷款关键征信系统不完善，很多成年人甚至没有信用卡，根本没有征信记录。最终导致平台对借款人信用等级判断不准，众多借款无法偿还或干脆联系不上，坏账率居高不下。”
做信用贷也许能在短期内吸粉增量、快速膨胀企业规模，企业能讲个好故事，获得资本关注，融一大笔钱。这些效应对任何一个创业者来说都是莫大的诱惑，但许建文直接在这条路上画了个叉。
“长远看，信用贷款是很好很好的业务，但个人信用征信体系的完善，是一个需要动用行业之力甚至举国之力的长期过程，决定权也不可能掌握在企业手中；短期内，个人抵押贷款更容易成为稀缺资源”，北大经济学硕士出身的许建文当时判断，互联网解决前端理财用户的归集后，后端优质的、风险可控的、标准化的小额贷款项目一定会稀缺。“换句话说，你凭什么让理财用户相信平台上的理财项目是可靠的、风险可控的？你可以告诉用户，这个项目是有车辆抵押的，即便贷款人不还款，还有车可以拍卖来弥补资金缺口。有抵押才更可靠。”
两年后，当全行业都在喊资产荒的时候，人人聚财已经发展了94家车抵贷线下门店。
要做中国个人抵押贷款的领导者，让理财更可靠
放弃轻、快的信用贷款模式，苦哈哈地一个城市一个城市扫过去发展线下贷款门店，很多人不理解，但许建文偷着乐。
“大家都觉得我们选择了一条慢车道，实际上，慢只是表象，门店是实体，再快也有个极限；从战略上看，我们反而是早、是快的。”对个人抵押贷款业务，许建文定下了三个原则：一是物权归属明确、二是变现难度低、三是标准化程度高，“古玩字画理论上似乎也能抵押，但它不标准化，光鉴定价值就是一个难关，收到手里什么时候能变现得看运气，也没有明确的产权证。”这么看，符合条件的可抵押物品就很明确——车、房。而车更小额，自然成了主攻方向。
说起来理所当然的事儿，做起来可不简单，涉及全国各地、涉及实物，每地都要有专人审核抵押物的真实性、安全性，调查借款人的背景，管理车库等等。
“听上去全是傻功夫，但每发展一家门店，心里就踏实一分，能跟理财用户拍着胸脯保证‘有抵押、更可靠’的感觉不要太好。互联网金融，首先还是落到金融两个字，在此之上，互联网驱动、技术驱动、数据驱动才有施展的空间。“人人聚财的车抵贷规模已经做到了全国第二，但在许建文看来，这还不够，”我们希望今年之内把门店做到150家，车抵贷规模做到全国第一，做成中国个人抵押贷款业务的领导者，这才是难以复制的优势，也是理财用户长期坚实的收益保证。”
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发表于 2016-7-5 11:11:48
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发表于 2016-7-5 11:13:19
