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3月22日，2015中国（深圳）IT领袖峰会在深圳召开，作为中国IT领域的年度盛会，马化腾、李彦宏、杨元庆等众多行业领袖悉数到场。峰会主题把握时代脉搏：IT重塑经济结构。互联网金融是IT和金融最紧密的结合，成为了峰会的一大焦点。当下的IT领域已经挥别技术为大的拼硬件时代，具有互联网思维才是新IT时代的试金石。互联网思维模式关注他人、关注个体需求、关注行业痛点。P2P平台以解决传统金融业空白为己任务，关注小微领域，成为当今中国重塑经济结构的重要助力。人人聚财作为唯一一家受邀参加本次峰会的P2P企业，创始人&CEO许建文出席峰会主题论坛：“新平台、新产业、新经济”。论坛中许建文与众多行业领袖以及现场观众分享了人人聚财可以从全国2000多家平台中脱颖而出的关键。
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专注小微领域，落实普惠金融
传统金融行业所关注的to C的领域都是有成熟风控体系、低成本获客渠道、高效率的制式化业务。相对的，具有特殊性的个体化需求产品，因为无法套用现成的评估和管理体系而被忽视，然而这一部分正是最需要获得贷款和融资的群体。P2P平台便是为了填补这一传统金融领域空白应运而生。人人聚财坚持行业的出发点，怀抱普惠金融的理念，坚持关注小微领域。
坚守信念从来都不是一件简单的事情，自建立到现在发展为拥有450万用户的平台，也经历很多大起大落。小微用户相对分散、获客成本高昂、风险控制困难，因此行业内很多平台开始关注大额项目。不可否认大额项目为公司所带来的经济利益以及影响力提升，这对于一个刚起步的行业和企业都是极其重要的。人人聚财在起步阶段面对巨大的行业生存压力也产生过动摇，一笔大额项目确实可以救企业于水火。
许建文在仔细审视了这个行业的现状与未来发展方向之后给出了自己的观点。首先，大额项目确实可以带来高收益，但是其所惠及的群体必然变得很小，这与P2P普惠金融的出发点相悖。第二做大额单一产品所带来的风险，以及出现风险后所带来的后果远远高于分散的小额项目。最后P2P平台并不是传统金融领域的颠覆者而是助力者，这一定位决定了行业应该细化自身的服务领域，做小做精拿出自己的“拳头产品”。
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大数据与本土化：中国首创P2P3.0风控模式
中国P2P平台一直被诸如跑路、倒闭等负面信息所包围，究其原因在于平台的风险控制机制不成熟。P2P作为创新金融领域，其本源是金融，金融业安身立命的基础之一就是良好的风险控制。目前中国P2P行业的风险控制方式分为两大类：一种是单纯依靠大数据进行集中远程审批，另一种则是通过铺设线下渠道进行落地化管理。人人聚财再结合两种模式的优点后，推出中国首个集线上数据采集，下线落地管理为一体的风控模式。
小微用户相对分散，个体的数据化程度不高，单纯依靠互联网的大数据采购所获得用户信息是相对较少的。基于这样的用户状况，必须在线下铺设落地化的风控渠道。为此人人聚财采取第三方加盟的经营模式，以本地化的小额信贷机构对当地信贷客户包括社会背景、家庭环境、社会关系等等方面的评估为基础，利用其在本地的信息以及贷后管理优势，从而形成以本地加盟商为责任主体的第一道风控。在经过前端风控之后，人人聚财本部会采购诸如个人信用记录、网络社交记录、电商消费记录等等网络数据并通过风控模型对客户进行二次评估。线上与线下的双重管控，有效地减少了逾期和坏账的出现。
鉴于加盟商在风控中扮演的重要角色，在加盟门槛以及项目操作方面也有着严格的要求。首先加盟商要具有一定的资本基础并缴纳一定的保证金，这保证了加盟商自身具有一定的抗经营性风险能力，以及在出现逾期时对投资者先行垫付的能力。其次，加盟商要具有在当地多年的信贷经验，不论是民间借贷还是小额信贷经验。这一要求确保了加盟商对当地的信贷市场、借款人、民风等本土化信息的掌握度，有助于前段风控的开展。从资金流程上，每一笔资金的流动都是在人人聚财本部与借款人之间直接进行的。放款时由本部直接递交给借款人，还款时则是由第三方代扣，资金直接回流到本部。整个过程中加盟商不能对资金进行任何操作，以此规避了资金被挪用的风险。从管理流程上，所有借款人的个人资料从审核到面前，再到贷后的回款管理都是在人人聚财本部的ERP系统内实现。最后在利益分配机制上，加盟商的获利是在借款人逐步还款之后才能收取的服务费用，避免了先行支付带来的道德风险。
以用户利益为中心：规范化、透明化、合作化
目前人人聚财已经发展成为拥有450万用户的平台，这对平台本身是一个重要的机遇也是挑战。巨大的用户数量，如何激活、转化、维护是考验企业智慧的课题。基于平台第三方的加盟模式，人人聚财在线下渠道方面具有核心优势，通过延伸到二三线城市的地方加盟商，平台可以通过本地化的方式，为当地用户提供更符合特性需要的金融产品，普及基础金融知识，为未来业务的推广打下坚实基础。
维护用户的核心利益，促进行业的发展并非是凭一己之力就可以达成的目标，P2P领域的发展要依靠国家的支持以及众多平台的共同努力。3月11日银监会召开的P2P监管细则闭门会议已经拿出了一套相对完整的管理方案，P2P领域将会结束目前野蛮生长的生态，开始一次自我净化，最终进入一个规范的新常态。在未来的发展中平台也应逐步实现经营的透明化。首先是常规报备，即P2P平台向银监会每日报备当日借款人、投资人信息，借款人还款状况，逾期情况。其次是银监会不定期的抽查，抽查主要目的在于检验平台报备数据的真实性，以及检查资金的流动性。最后还需要设立行业***基金。在监管部门的准入门槛等细则的落地，平台之间相互了解的加深的基础上，由整个P2P行业共同出资并设立的行业***基金，可以打破目前刚性兑付的论调，同时进一步提升整个行业的公信力与影响力。
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发表于 2015-3-24 10:41:33
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