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人人聚财 - 财迷论坛

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建文说:互联网金融行业依旧离不开线下

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发表于 2016-9-5 11:36:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
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导读:互联网金融核心的价值和意义,是看你帮了哪些需要资金的人,有没有解决融资难、融资贵的问题。互联网金融成本低、速度快等特点又能帮助到最广大的老百姓,而线上和线下无非是两条路而已。


作为最早一批成立的互联网金融平台,人人聚财已经走过了五个年头。随着向个人抵押贷款业务领域的转型和突破,人人聚财再次引起行业的注意。在7月17日至18日首届LendIt朗迪中国峰会期间,人人聚财CEO许建文接受了腾讯大粤网的专访。


大粤网:能否介绍下目前人人聚财的基本情况呢?

许建文:人人聚财的注册用户超过530万,累计成交超过130亿元 ,累计服务贷款客户20余万人,平均单笔借款为6到7万元。目前平台待收24、25亿元,主要是作为战略核心的车抵贷业务,有17、18亿元,而且目前增长比较快,单月放款突破5亿。


大粤网:在互联网金融行业起步的阶段,多数平台都在追求迅速的扩张用户和交易规模,而人人聚财反而显得较为稳健,这是出于怎样的考虑呢?

许建文:我个人对金融有敬畏之心,毕竟是从证券行业出来的。做金融最重要的应该是不断发展,实际上是在不断交学费,简单来说放出去一笔款如果收不回来,就是交学费。

在平台整个风控体系不够完善的情况下,如果要采用扩规模充流量的方式,前期放款只是业务刚刚开始,等收款结束才算完成。我们看到很多同行做的很多业务最长贷款期限有三年,在快速扩张的过程中,最后是收益还是风险,并不可把控。我们不断检验自身的模式存在的风险,如果得到市场检验,认为这个风险可控,那么我们再去扩张。实际上我们也走过弯路,踩过一些小雷,所以我觉得风险体系没有特别完善的情况下,要做好风险控制最重要。

另外在我们发现各行各业在模式上有创新,也有新的产品创新,与之相伴也有各种各样的风险,我们一直在学习,同时参考同行的情况,了解哪些方向哪些产品不能做,甚至还要提防很多内部人员的道德品质问题,这是我们一直算是比较稳健的原因。

直到去年,公司对整体战略业务进行了定位,我们觉得做个人抵押贷款应该是一种方向,是对自己、对投资者都负责的战略选择,接下来会在规模上稍微提速,但应该还是坚持在稳健的基础上。


大粤网:人人聚财在发展的过程中做过很多尝试,具体都经历了哪些转型?

许建文:人人聚财的发展历程可以分成三个阶段,最早是创业初期,我们曾经尝试过纯线上,也做了一些信用贷款的尝试,半年之后觉得这种模式不适合我们。纯线下的信用贷款我们也做了一到两年的探索,但从探索结果看,这个行业出现了市场急速膨胀,客户多头负债问题爆炸式增长的情况,加剧了风险爆发。这是我们第一个阶段的探索,在这个探索过程中,我们发现自身体系方面的建设还不够完善,开始尝试通过第三方,通过跟小贷公司和担保公司合作来推进,这是第二阶段。

第二阶段过程,我们跟小贷担保合作,也是看重了他们在自己一些细分领域和客户群的专业能力,但是小贷公司尤其是担保公司,存在比较大的生存压力。在经济周期好的时候,小额贷款公司的经营也好,但是一旦经济周期出现了逆转,整个行业就容易出现金融风险。

现在,我们正在进入人人聚财的第三个阶段,也就是向个人抵押贷款业务的转型。


大粤网:人人聚财的个人抵押贷款业务排在行业前列,当初人人聚财如何会选择这个方向呢?个人抵押贷款业务的优势在哪?

许建文:在国内我们把资产大致分成两类,一类是企业资产,一类是个人资产。

企业类资产的市场大多被传统银行占有,这很明确。此外由于一系列房地产政策的限制导致信托的大爆发,这奠定了金融的第二大体系,剩下的更多是银行业的竞争。虽然目前银行业务急速下沉,但它下沉的核心目标还是企业类资产,所以在这一领域资产我们不再考虑。

个人类资产分为信用类和抵押类,线下信用贷款在14年以前,还是一片蓝海,但因为整个互联网金融行业的爆发,海量同行涌入,市场很快变成红海,而现在已变成血海。

个人抵押贷款的核心是老百姓的资产,抵押的房子、车、还有金银珠宝、玉石和字画。国内没有一家平台提供专业的汽车抵押贷款服务,这是一个巨大的市场,因为车是抵押到公司的,就很好预防信用贷款的多头负债的问题。这个领域第一没有银行在做,第二风险可控,第三整个市场还处在早期阶段,这些优势是人人聚财最终选择定位于个人抵押贷款业务的原因。


大粤网:从抵押贷款的业务流程看,互联网金融行业最终是不是依旧离不开线下?

许建文:我个人认为互联网金融核心的价值和意义,是看你帮了哪些需要资金的人,有没有解决融资难、融资贵的问题。互联网金融成本低、速度快等特点又能帮助到最广大的老百姓,而线上和线下无非是两条路而已。

线下模式存在的核心首先在于并没有多少人知道网上能借到款,借款人的互联网意识还没有完全觉醒,同时很多贷款的操作流程脱离不了线下,比如抵押登记。金融业务完全互联网化存在很多障碍,银行过去这么多年都不敢轻易互联网化,也是因为存在面签和很多金融操作的问题,没有面对面控制,风险极大。

所以线下模式可能在未来三到五年的时间都是主流,随着用户和互联网的渗透率的提升,以后可能会有较大的变化。



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