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针对资金存管指引征求意见稿 多位p2p平台大佬有话要说 据有关媒体报道，中国银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下简称“征求意见稿”），征求意见稿共五章26条。 征求意见稿规定，存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等数据。 征求意见稿规定，网贷平台必须满足一系列条件，方可开展网贷资金存管业务，包括在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记，按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可，具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度，以及监管部门要求的其他条件。 征求意见稿提出，存管银行不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人（网贷平台）故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担；在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传；担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。 征求意见稿规定，存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。 目前，网贷平台与银行存管合作有银行直连、直接存管和联合存管三种模式，意见稿第十一条（八）对目前部分平台使用的“银行+第三方支付”联合存管模式直接构成挑战。这一规定被不少业内人士解读为“联合存管”模式将遭禁止。 另一方面，随着存管的门槛提高，大批P2P平台或因此受到生存挑战，网贷行业的新一轮洗牌期或将到来。 为此，记者连线部分P2P平台的负责人，请他们分别阐述对“征求意见稿”的看法。
“联合存管”模式将遭禁止 广东互联网金融协会会长、****万惠董事长陈宝国： 资金存管是网贷行业一直高度关注的问题，也一直是影响传统金融与互联网金融合作的关键领域，对投资者信心、网贷合规发展、金融体系创新改革都有重大意义。从本次银监会向各家银行下发的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称征求意见稿）来看，有几个方面值得我们关注。 一、信息披露仍是关键。这与近期中国互联网金融协会出台两份有关信息披露标准的征求意见稿，以及信用信息共享标准，乃至广东互联网金融协会上线“明镜”系统，在信息披露上的管理思路，是一脉相承的。尤其是逾期率、不良率两项指标，直指网贷平台的风控水平与资产质量，一旦按照监管要求公开披露，将在业内产生进一步的优胜劣汰，逾期率、不良率高企的中小平台，将在获客方面面临巨大挑战，乃至被淘汰出局，而逾期率、不良率处于合理可控范围内的平台，将进一步获得市场认可。 二、向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记，这是去年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》所提出来的监管要求，但目前该办法正式意见稿仍未出台，网贷平台也无法可依。同时，要求网贷平台具备相关增值电信业务经营许可证，这也设置了较高的门槛，据我们不完全统计，目前全国90%以上的平台并未获得这些许可证，仅仅拥有一个ICP备案证明。但ICP备案并不等于ICP证乃至EDI证。 不过，****万惠目前已经获得了由广东省通信管理局颁发的两个增值电信业务经营许可证：ICP证（互联网信息服务业务）、EDI证（在线数据处理与交易处理业务），成为全国屈指可数的双证齐全平台。 三、银行免责范围加大，考验网贷平台自身实力。此前，诸多银行在推进资金存管业务时，总顾虑介入平台的合规性、项目真实性、经营合法性，不愿意为网贷平台提供担保或背书。这一规定可谓大大打消了银行的这些顾虑，有望大力增强银行推进存管业务的积极性。同时，这也给投资者和网贷平台提出了更高要求，投资者必须加强自身金融知识和投资素养，自主甄别平台，必须清楚地认识到，银行存管只是解决了资金流向问题，让平台触碰不到资金，但并不表示平台项目的真实性有保证；而网贷平台，则必须加强内功修炼，增强自身品牌影响力与风控水平，依靠自身实力提升竞争力，吸引更多的投资者。 四、银行与网贷平台进行资金存管合作的现有模式主要有，银行直连、直接存管和联合存管。这一规定被不少业内人士解读为“联合存管”模式将遭禁止。目前，****正在探索既符合市场需要，又符合监管要求的存管模式，并取得了阶段性成果，待相关细节都敲定之后，我们将向社会公布。
网贷存管将面临一个真空期 ***： 此次《网络借贷资金存管业务指导（征求意见稿）》的出台，在业内引起了轩然大波，其中关于第三方联合存管模式的争议最大。网贷平台现在的合规性问题主要就在于资金存管，若按照此次指导意见，往后银行存管可能更加难以接入，又不准第三方联合存管，网贷存管或许将面临一个真空期。 另一方面，银行的相关政策势必会调整，银行对于接入网贷资金存管的问题，将变得持续观望，积极性降低。与此同时，各个平台其实不必惊慌，只要做好自身的合法合规，做好信息披露，达到监管要求，就不会存在太大问题。 对钱罐子来说，银行存管事宜一直在持续洽谈与对接，钱罐子也一直坚持更透明更开放的态度，紧跟监管脚步，脚踏实地维护客户利益，保持健康稳健发展。
网贷行业新一轮洗牌期或将到来 ***总经理罗浩杰： 1、银行存管将加大推进力度，解除银行因为网贷行业无法可依、担心被投资人要兜底的顾虑，2、第三方支付要退出网贷支付的市场，此前讨论的联合存管的折中路线，一样不可能推行3、监管要求加码，平台成本增加，加大了平台的负担，同时也加速小平台的洗牌，4、由于之前的监管意见稿保留了18个月的整顿期，上线银行存管正常来讲也会保留整顿期，以便于银行系统开发和平台与之的对接5、银行存管将从目前的小行主导，变成多个银行进入6、对银行存管系统做了要求，银行除了收取手续费，还要求不能捆绑销售，有利于规范银行，提供更好的存管服务。
****CEO陈挺： 实际上，一直以来银行与网贷平台在资金存管方面的态度是有些差异的。出于合规性等考虑，各网贷平台希望获得存管，但银行由于自身利益和风险考虑，态度却很暧昧。这次征求意见稿，意见稿多个条例对P2P平台或者银行都大幅提高了存管门槛。除对银行的系统和技术要求较高之外，P2P平台存管条件包含营业执照、备案登记、电信业务经营许可等5大具体条件，在目前各级政府部门和监管层间相互协调不够的情况下，这些条件对很多平台而言是相对苛刻的。 目前，网贷平台与银行存管合作有银行直连、直接存管和联合存管三种模式，意见稿第十一条（八）对目前部分平台使用的“银行+第三方支付”联合存管模式直接构成挑战。另一方面，随着存管的门槛提高，大批P2P平台或因此受到生存挑战，网贷行业的新一轮洗牌期或将到来。 当然有挑战也会有机会，对合规、健康的P2P平台而言未必不是件好事，可以在这一轮淘汰赛中建立优势。
网贷集中度大幅提高是大势所趋 ***董事长王实： 1）这个意见稿往前进了一大步，银行可以据此较为放心的开展存管业务了，存管必然带来一定程度的监管，通过银行存管推动信息透明是目前环境下较为现实和可行的方案；2）ICP证是一个命门，银行方把这个皮球踢到了信息主管部门，这个也是对的，这个也应该是存管的前置条件，这个都不满足怎么做存管？现在就需要在金融办的领导下，与信息主管部门共同制定相关规则，作为所有网贷机构入门的第一道基础门槛，尽快予以推进；3）这个方案开了一个好头，各监管部门都可以陆续制定自己的监管细则，并努力一步步推进下去，各网贷平台也会主动落实积极推进落实监管要求。
***总裁胡宏辉： 监管部门希望通过存管解决大部分对网贷的监管问题，所以银行存管事实上成为隐性的牌照。事实上小平台风险大，又不能实际解决政府关心的在消费领域新增贷款的问题，他们实际只是在做资金搬运工，会加大系统风险和风险传导，监管当然不能放过通过所谓联合存管，用第三方的方式绕过监管，一定是要求与银行直联的存管方式。存管要求的严格事实上会将绝大部分的风控、合规性不高的平台拒之门外，网贷的集中度大幅提高是大势所趋。
坚持合规化与透明化思路拥抱监管 人人聚财创始人兼CEO许建文： 消息中透露的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，整体来说比较严格。根据意见稿，开户不能委托P2P平台和第三方机构。也就是出借人和借款人必须完全由自己操作，发出相应指令，才能实现交易。而现实中，众多平台的贷款客户通过线下获取，这些客户中有一部分尚未培养起智能手机与互联网的使用习惯。《意见稿》实施，会一定程度增加平台的运营成本，降低运营效率，也有可能会削减这部分用户的融资体验。 关于第三方联合存管模式不受认可这条政策，P2P平台的影响并不大，受影响的主要是银行。目前部分银行同第三方支付公司合作，很大一部分原因是，在支付管控、资金流转与支付结算上，银行没有完善体系，经验没有第三方支付公司强，人才配套跟不上。考虑成本、效率、体制诸多因素，银行通过与第三方支付公司的合作，可以提升效率、降低成本，更好地服务P2P平台。《意见稿》若落地实施，现有联合存管模式必须改造，银行需配备自己的线上支付系统，这就需要比较大的投入，涉及人才的补充、软件系统开发等等。一些银行可能会权衡利弊，降低存管业务展开的积极性，甚至放弃介入P2P存管业务。如果此政策导致众多银行不愿意展开P2P存管业务，与监管层的监管初心不相符，届时，监管层也可能根据情况重新调整政策。 对P2P平台来说，只要自己做得比较规范化，满足《意见稿》要求就没有多大问题，只是在一段时间内，部分客户对于P2P平台的体验会降低。对人人聚财来说，银行存管事宜正在积极对接和推荐。我们一直坚持合规化与透明化思路，拥抱监管。公司一定会配合监管层，及相关存管银行，达到相应标准。（证券日报记者 庄少文）
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发表于 2016-8-25 09:50:20
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发表于 2016-8-25 09:52:01
