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新浪深圳金融编辑部按：目睹国内的不合理金融现状和p2p发展的巨大潜力，2011年，他踏上了自己的创业之路，创立人人聚财网并担任董事长。他率先在国内倡导P2P3.0模式，并提出利用互联网平台推动民间金融阳光化。他就是许建文。
对话嘉宾：人人聚财网董事长许建文 新浪深圳金融CEO兼总编辑秦刚
质疑金融体制 释放民间金融活力 许建文毫不掩饰地表示，中国的金融体制机制存在诸多不完善之处。他认为，在改革开放初期，中国通过在内地县乡镇等地区的国有大型银行网点大量吸取资金支持沿海城市、国有企业和重点项目的建设，不可否认，这在一定程度上符合当时的国情，也带动了国民经济和社会大发展。 然而，随着时间的推移，这种体制和发展模式的弊端也逐渐暴露。由于资金的不平衡流动，导致内地和偏远地区的发展和沿海大中城市发展的差距越来越大。一方面，民营企业和民营经济因为缺乏资金而发展滞后和缓慢，甚至举步维艰。国有大型企业则由于资金的使用效率低下，低效能的经营造成资源大量浪费，严重阻碍了社会进步。另一方面，存款者的资金也因为利率管制和低利率而收益不佳，还经常因为跑输CPI贬值缩水。 目睹这种现状，许建文深表忧思，他认为，中国的民营经济是中国最具发展潜力的经济成分，中国要实现更大的发展，中西部地区经济发展不平衡问题也亟需解决。 由于政策忽视、额度小、机会成本高，传统银行往往对中小微企业和中西部地区的资金强烈需求置之不理。因此，他希望自己可以利用互联网平台的技术优势为中国的普惠金融和民间金融阳光化出一份力，在为中小微企业和内地偏远地区输入资金、助其发展的同时，也为投资者创造较为理想的收益。 在历经思索和调研之后，许建文毅然离开当时任职的国内最大证券公司中信证券。2011年，他创立人人聚财网，抢占国内首批P2P公司的发展先机。 许建文介绍道，平台在上线之后，发展顺利。注册会员数从12年底的5000多名，增长至2013年底的5万多名。截止今年6月底，平台会员数达十多万。借款的项目达4000多个，累积交易额接近10亿元，综合数据评级在国内P2P公司排名中名列前茅。 近期，北京大学汇丰商学院中小企业研究中心联合网贷之家发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》显示，在全国网贷平台的十强名单中，深圳的***、投哪儿网、人人聚财榜上有名。
构建生态圈 率先跃入3.0时代 P2P最早进入中国时，最先的呈现形式是***引进的纯美国式 C2C 模式，即纯线上的交易撮合平台，平台收取中介费，并不提供风险审核和投资担保，投资者风险自担。这是中国P2P的雏形，也是1.0模式。在国内经历了一段发展时间之后，问题随之而来。即投资者由于风险意识和风险识别能力不强以及由于P2P平台未纳入征信体系，借款人各种造假、诈骗的现象时有发生，投资者往往容易产生投资风险。更有甚者，不少平台还利用假标、拆标、自融、集资诈骗等手段卷走大量投资款，严重扰乱了行业的秩序和健康发展。 许建文介绍道，成立之初，人人聚财也经历了约半年的1.0发展阶段，虽然在此期间公司采用风险准备金进行投资者亏损垫付，但是由于这种模式天生的风控短板和坏账率高，准备金垫付并非发展的长久之道。 在业内有识之士的带动和共同努力下，P2P2.0时代随之来临，即线上线下相结合的O2O模式。这种对线下借款人面对面的信用和风险审核，线上撮合交易的模式，大大降低了投资者的投资风险。许建文表示，目前大部分的网贷平台采纳的均为2.0模式。 “这种方式我们也采用过近一年时间，不过随着业务量的扩增、分公司(门店)数量的增多和跨区域开拓的发展需求，2.0的劣势也非常明显。”许建文揭示着2.0模式的弊端。 由于跨区域的发展需要风控人员到现场进行线下审核，而空间的距离造成了大量的组织管理、交通、时间成本，加上小微金融单笔贷款额度和利润率并不高，导致了运作的“入不敷出”现象。而且，由于总公司风控人员对当地的借款人也并不能熟知其信用和风险真实情况。因此，2.0模式的实践效果逐渐不佳。 为了在加强风控的同时，降低运营成本和提高运营效率，人人聚财首先倡导P2P的3.0模式，即通过与本地化优质小微金融机构合作的方式，共同打造投资者、平台、合作机构、借款人四位一体的共赢生态系统，实现行业的良性共生发展。具体操作模式是人人聚财通过寻找内地本地化的小微金融公司、担保公司和投资咨询公司作为合作伙伴，在对他们的合作资质进行审核的前提下，让他们对当地的借款人进行风险审核和把控，并提供借款担保。本地化的担保合作机构由于对本地的借款人较为熟悉也利于就近监督和催收，故可以保证推荐到人人聚财平台上借款项目的优质性，保障投资者的资金安全。 许建文表示，3.0模式有效降低了运营成本，人人聚财因此给予投资者的回报也相对高了，年化收益率可达13.5%，合作机构的回报点数则在5%以上，给借款人的利率也一并下降，在24%左右。自己收取的平台费则占小头，约在2-3%之间。通过这种方式，人人聚财实现了P2P平台的民间金融阳光化，构建了一个产业生态系统，促进了行业的稳健发展。 目前，人人聚财在3.0模式下，已经在全国设立20多个城市网点，40多家合作机构，主要布局在珠三角和长三角区域，也实现了公司快速的跨区域扩张。
资本助推 行业加速洗牌 “我已经深刻地感觉到了，行业今年正在洗牌，就像当年团购网的百团大战、千团大战！”在谈到行业的发展情势时，许建文表示。 据统计，截止2014年4月中旬，国内的P2P平台已达714家，一番野蛮生长之后，P2P行业进入洗牌阶段。数据显示，2013年10月份到今年初，P2P借贷平台出现了倒闭潮，仅4个月内出现问题的平台(70多家)即占到2011年至2014年4月期间问题平台总数(118家)的60%以上。而资本交锋时代的到来无疑更将加速这一进程。 2013年底，上线仅9个月的***获得了软银中国资本的A轮融资，融资规模为1000万美元。 6月18日，***再次发布新闻称已完成B轮融资，获得晨兴资本5000万美元注资。一周之后，即6月25日，深圳P2P平台投哪儿网宣布获得广发证券子公司广发信德投资管理有限公司亿元级别战略投资，成为华南地区首家获得投资的P2P平台。资本和平台正在对接，加速行业的优胜劣汰和整合。 “我们清晰地关注着行业发展的形势，目前，迹象很明显，随着市场环境的变化和资本的催化，可以预计，未来两到三年内，那些没有竞争力以及不被资本青睐的平台将会被淘汰。” 许建文说道。 “基于这种趋势，人人聚财目前正在洽谈战略投资者，相信未来会因此具备更大的竞争力。”这位北大金融学科班出身的80后小伙子，对于公司的发展前景充满信心。
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发表于 2014-7-4 15:52:06
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发表于 2014-7-4 16:53:03
