探寻中国P2P最优风控模式：大数据和本土化

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探寻中国P2P最优风控模式：大数据和本土化

     中国P2P平台一直被诸如跑路、倒闭等负面信息所包围，究其原因在于平台的风险控制机制不成熟。P2P作为创新金融领域，其本源是金融，金融业安身立命的基础之一就是良好的风险控制。目前中国P2P行业的风险控制方式分为两大类：一种是单纯依靠大数据进行集中远程审批，另一种则是通过铺设线下渠道进行落地化管理。人人聚财再结合两种模式的优点后，推出中国首个集线上数据采集，下线落地管理为一体的风控模式。

风控模式：高效、实用、贴地气

    采用这样的方式并非是“一拍大腿”的想法，而是充分研究中国小微生态后给出的科学方式。人人聚财专注小微，而这一部分用户是分散的，同时个体的数据化程度不高，单纯依靠互联网的大数据采购所获得用户信息是相对较少的。基于这样的用户状况，必须在线下铺设落地化的风控渠道。为此人人聚财采取第三方加盟的经营模式，以本地化的小额信贷机构对当地借款人包括社会背景、家庭环境、社会关系等方面的评估为基础，利用其在本地的信息以及贷后管理优势，从而形成以本地加盟商为责任主体的第一道风控。因本地加盟商具有第一偿付责任，所以对借款人的筛选和把控都尽心尽力，一旦出现逾期也会第一时间采取有效的贷后管理方法。在经过前端风控关之后，人人聚财本部会采购诸如个人信用记录、网络社交记录、电商消费记录等网络数据并通过风控模型对用户进行二次评估。线上与线下的双重管控，有效地减少了逾期和坏账的出现。

经营模式：专业、分责、风险低

    鉴于加盟商在风控中扮演的重要角色，人人聚财在加盟门槛以及项目操作方面也有着严格的要求。首先加盟商要具有一定的资本基础并缴纳一部分的保证金，这保证了加盟商自身具有较强的抗经营性风险能力，以及在出现逾期时对投资者先行垫付的能力。其次，加盟商要具有在当地多年的信贷经验，不论是民间借贷还是小额信贷经验。这一要求确保了加盟商对当地的信贷市场、借款人、民风等本土化信息的掌握度，有助于前端风控的开展。从资金流程上，每一笔资金的流动都是在人人聚财本部与借款人之间直接进行的。放款时由本部直接递交给借款人，还款时则是由第三方代扣，资金直接回流到本部。整个过程中加盟商不能对资金进行任何操作，以此规避了资金被挪用的风险。从管理流程上，所有借款人的个人资料从审核到面签，再到贷后的回款管理都是在人人聚财本部的ERP系统内实现。最后在利益分配机制上，加盟商的获利是在借款人逐步还款之后才能收取的服务费用，避免了先行支付带来的道德风险。

未来方向：征信、集中、低成本

    目前中国P2P平台的风控难的境况并非全部因为平台自身，国情与政策也重要影响因素。首先是中国信用体系不完善，对借款人的资信调查非常困难，所以平台不得不采取上门考察的方式，这样的获客成本非常高昂。同时P2P行业目前尚未纳入征信部门管理，这意味着即使平台严格按照政策法规操作，如果出现借款人逾期的情况，也没有任何可以对借款人进行约束的方式。最后，目前中国缺少网络数据集中存放与管理的平台，分散性导致对单一个体数据的采集效率低下，成本很高。