独家| P2P的大数据掘金之路 - 人人聚财 - 财迷论坛

对于以风险定价为核心业务的互联网金融业，能否掌握核心数据将是行业成败的关键，“大数据”将成为未来互联网金融企业的核心资产。

六月初，阿里巴巴与上海文广集团达成合作协议，共享数字资源，马云表示未来阿里的数据开放将趋于审慎，此举也表明数据资源正在被企业日益看重，数据资产化的进程正在提速。此前，贵阳大数据交易所正式挂牌成立，作为中国第一家大数据交易所，已经有130多家企业加盟，涉及政府、医疗、金融、电商等多个社会领域的30多个大数据品种上线交易，数据资产的流通价值也日渐凸显。

困境之一在于中国征信系统不完善，大数据开放程度低。当前，中国征信体系以政府为主导，以私营征信服务为辅助，而央行推行的征信系统不对银行之外的金融行业开放，类似的征信服务机构也并只局限于国内的大中型城市，面对日益细分、流动性日益增强的互联网金融市场，当前的征信系统难以充分满足P2P行业的数据需求。

困境之二在于数据错位的问题普遍存在。中国数据征信服务机构还处在起步阶段，其掌握的数据在行业、地域、人群等方面有较大的局限性。而就P2P行业而言，其服务范围在全国开展，服务目标群体趋于多样化，在自身数据积累或寻求第三方数据合作时往往会存在一定程度的数据错位，无法精准的对接P2P企业在某一细分市场中的业务开展。

困境之三在于缺乏数据共享平台。当前多数P2P平台仍处在各自为营的状态，在市场拓展和数据积累过程中缺乏合作与共享意识。上海资信成立的网络金融征信系统（NFCS）在一定程度上推进了P2P行业数据开放的趋势，但由于其当前覆盖平台和交易的范围十分有限，尚无法为整个行业带来实质性的利好。

随着数据资产化进程的演进，阿里、腾讯等互联网巨头的数据优势将进一步提升，纯粹依靠第购买三方数据服务的模式将不具有可持续性。在互联网大数据的冲击下，P2P行业应当更加注重细分市场的数据积累与挖掘，走出一条差异化的大数据掘金之路。

在前有互联网巨头堵截，后又传统银行业追兵的情况下，P2P企业应当首先明确自身的市场定位。以人人聚财为例，区别于传统银行和小贷企业，其避开传统金融服务充分覆盖的大中型企业的借贷市场，深耕件均借款额度10万以下的“小小B”市场。在这一市场中，无论是传统金融服务还是互联网产品都没有充分普及，大数据尚未形成渗透，也因此成为人人聚财的数据掘金之地。

为掌握本地化的数据资源，人人聚财倡导P2P3.0模式，创新的采用了合作加盟模式。通过与地方的小额贷公司、资产管理公司等展开授信与合作，充分延展企业的触角；以落地化的风控模式，从定性、定量两方面增进对地方客户群的渗透程度；借鉴小贷系统、ERP系统等专业数据分析模型对所搜集的碎片化数据进行分析整合，针对自身的业务市场做到了标准化的原始数据积累。当前，人人聚财已经与42家机构展开了合作与加盟，渠道机构多达60多家，并以每月10家以上的速度快速增长。6月25日，人人聚财将走进内蒙古，与内蒙古典当协会共同举办招商大会，进一步拓展在中国西北部的行业触角。

为弥补数据错位导致的风险，人人聚财建立了多层次的数据风控体系。一方面与腾盾科技、法海风控等展开数据反欺诈合作，确保数据的真实可靠；另一方面，人人聚财组建了专业的数据风控团队，对自身搜集的数据进行清洗和分析，在与FICO等数据服务商合作的基础上，借鉴其分析框架，建立针对自身目标市场拟合度更高的风控模型，并在长时间的业务中持续改进，以标准化的形式不断反哺数据搜集与合作，真正提高了业务效率，形成了基于大数据的核心竞争力。

大数据资产化正在进行时，而大数据开放则是另一个亟需得到行业共识的趋势。如前所述，P2P行业竞争日趋白热化，业内各自为战的现象较为普遍，P2P大数据还未成规模，无法带来实质性的行业收益。而在央行征信系统相对闭锁的情况下，P2P行业大数据共享是一个必然趋势。就P2P业务操作和企业运营而言，通过行业黑名单、借贷交易数据的共享，P2P企业能够充分规避多重负债的风险，减少不良资产的出现，在提高征信效率和准确性的同时也降低了企业的运营成本。而就P2P行业发展来说，行业数据共享有助于形成绿色、透明的行业生态圈，进而充分促进行业自律，有效保障投资者权益。

随着个人、企业乃至整个社会的互联网化，数据的规模和价值也将不断扩大，而建立在数据资产交换与流转之上的平台也将有着更好的发展机遇。NFCS和贵阳大数据交易平台正是建立在对大数据价值的充分认识之上，为数据资产化和数据流通提供了一个良好平台。当前，人人聚财已经与NFCS展开合作，在未来的规划中，也将充分参与行业数据的共享，在实现数据变现的基础上，提高自身的数据挖掘和分析能力，以行业共进为原则共同克服数据搜集、数据资产管理与应用的时代难题。