1月17日,人人聚财合伙人、副总裁黄芳应邀出席“首届中国(深圳)汽车·互联网金融峰会暨第二届中国车品电商高峰论坛”。
与论坛“融合、创新”主题相契合的是,人人聚财平台上的借款业务中,汽车抵押贷款占了一部分,在汽车产业链中,人人聚财能够为汽车相关的机构和个人提供金融服务。
黄芳梳理出汽车产业链各环节在金融服务上的现状和需求,她指出,汽车产业链的融资主体分为个人和机构,其中,个人融资主体分为车主和买主(准备买车的消费者),而机构融资则分为四类:一是汽车制造商;二是汽车经销商,如4S店;三是二手车商;四是汽车后市场经销商,如车品供应商、汽车维修店。
个人融资主体中,车主有车辆抵押贷款的融资需求,银行不做这类业务,这成为互联网金融想要寻求突破的方向,许多P2P平台聚焦于此。另一种是买主,他们有新车消费或二手车消费的贷款需求,银行只接受七成的新车消费贷款,三成首付可通过P2P网贷平台融资;由于银行不提供二手车消费贷款服务,二手车买主可完全通过P2P网贷平台解决融资问题。
机构融资主体中,汽车制造商和汽车经销商基本能够通过传统金融渠道得到融资服务,基本上不属于P2P网贷平台的服务范围。
二手车属于非标准化产品,估价相对困难,因而二手车商普遍存在融资难的困境,这成了很多二手车商的发展瓶颈,所以一些P2P网贷平台跟二手车商联合,让其在P2P网贷平台融集资金,以帮助二手车商进行二手车的采购,二手车商将车辆登记或抵押在平台指定的机构名下,待二手车销售之后,通过销售回款归还P2P平台投资人的款项。缺点是,由于二手车商的资金出入非常频繁,一旦出现资金紧张,容易让目前尚处于刚性兑付阶段的P2P网贷平台陷入逾期兜底的风险当中。
因为普遍没有固定资产可以抵押,也没有证明还款能力的信用记录,汽车后市场的融资比二手车商更难。对此,黄芳的建议是,车品供应商先让信用记录出现在互联网上,如电商交易,以此积累交易数据和信用数据,这样再向P2P网贷平台融资则会简单许多。
“人人聚财正尝试着与大数据提供商合作,以获取互联网端的信用数据,比如商家或个人在线申请的贷款数据,人人聚财通过互联网的技术手段,分析大数据(包括交易数据),用个人征信数据解决风控问题。”
黄芳说,这种方式才真正发挥了互联网金融所需要去发挥的效率优势,真正降低了交易成本,充分发挥了互联网的魅力。
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