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人人都是银行家 ——专访人人聚财网创始合伙人许建文
文/《金融家》杂志 曹婷
“我真的希望能把业务延伸到全国每一个乡镇，每一个农村，无论个人还是小微企业，通过人人聚财这个平台都能享受到普惠金融的阳光。”
这两年P2P行业的火爆，用“站对了台风口，连猪都能飞上天”这句话来形容再贴切不过。但在人人聚财年轻的创始人许建文看来，洞开的风口背后，不仅仅是互联网时代的机遇，更是民间旺盛却压抑已久的金融需求。他更希望站对了口的人人聚财能实现“人人都是银行家”的普惠金融梦。
年轻就要敢想敢做
初见许建文，你可能很难将眼前这个阳光、略带书生气的80后年轻人和创业三年交易金额就已突破八亿元的公司总裁对号入座。但是当听着他神采飞扬地讲诉P2P 3.0的先进模式和普惠金融的理想时，你会相信，这个世界是属于有梦想的人。 如果当初没有偶然从同学那里听说在国外很火的P2P，许建文可能还在自己的另一条成功之路上前行——在中信证券做着体面又多金的机构销售工作，升职的前景一片光明。“当时头回听说有这样的模式，国内尚未起步，觉得非常有前途。”谈起当初辞职做P2P，许建文除了满怀创业的激情，还有自己理性的分析。他认为，P2P的本源是做小***款，而中国的金融垄断造成的金融需求压抑是非常严重的，许多小微客户的金融需求得不到满足。据统计数据显示，中国的小额贷款公司有七八千家，截止2013年贷款余额达到八千多亿。可想而知，这个市场有多大。在许建文看来，P2P所代表的互联网金融，是高效益低成本的方式，对于传统金融，有如一种先进文明对落后文明的革新。不可估量的市场前景和对互联网思维的认同，让许建文做出了改变人生道路的选择。 回首过往，许建文豪爽地说：“我可能就是爱折腾，一旦碰到我感兴趣的东西，想清楚自己的目标，我就会放胆去做。失败了就当是经历呗，反正青春是我最大的资本。”
人人聚财的模式升级
商业模式是一个公司的灵魂。彼时P2P这个才诞生五六年的“洋货”刚进入中国，几乎没有理论和模式可以借鉴，许建文只能在摸索中前行。 刚开始，许建文做的是纯线上交易模式，这是P2P最理想的状态。出于风险控制的考虑，他将单笔的借款上限定为3000块。“当时想着出现坏账也就三千块，权当试错。”对此许建文乐观地表示。后来这一模式的坏账率达到10%之高，亏损了不少。事实证明，这种被他称为P2P 1.0的模式，在中国这样缺乏完善征信体系的环境中开展实在是太困难、风险太高了。于是，许建文及时终止了1.0模式。 慢慢地，公司也开始和别的网贷平台一样，将贷款放到线下来做。在风险控制上确实提高了许多，但是随着外地业务的增加，如果实行集中审批，效率非常低，风险也很大。许建文还发现一些问题：由公司自己线下来寻找项目审核，为投资者做担保，无疑将风险都放在自己身上；随着业务的增长，线下的人力成本势必会拖累整个公司的发展；最重要的是这不就又回到了传统金融的老路上，没有发挥互联网高效低廉的特点。这些问题逼迫着许建文去探索一个新的模式，让人人聚财成为一个与众不同的互联网平台。 通过摸索和数据的累积，许建文提出了“P2P 3.0模式”。他大胆地把传统P2P公司必不可少的业务部门划掉，通过和各地的小贷公司、担保公司合作，由当地机构审核并提供项目，人人聚财复核后撮合交易。人人聚财向合作机构收取保证金，按比例分享收益。他创造性地将人人聚财完全设计为一个整合资源的平台，通过将风险外包，达成了多方利益共享的局面。 他相信合作的本土小贷公司、担保公司在审核借款、风险控制方面做得更好，因为他们扎根在当地，对本地的情况非常了解，能获取风险控制里需要的一些个人化信息。“让专业的人做专业的事。我们只要搭建一个多方受益的平台，做好资源整合就可以了。当然，我们会为合作机构提供系统和人员的风控培训。”许建文敏锐地抓住了小微金融的本质——本土化的***需求。 确立了独特的模式后，人人聚财的迅猛发展就成了顺利成章的事情。2013年人人聚财全年成交金额近3.69亿元。今年4月，单月成交量更是突破1亿元大关。业务量突飞猛涨，人人聚财扩张的脚步却不疾不徐。“我们还要继续将业务下沉到三、四线城市，为更多的普通人带来普惠金融。”
理想主义者的奋斗
审批的本土化，为人人聚财带来了更广泛的业务。原来一家公司四处扩张找业务，现在和全国各地的金融机构合作拓展业务，这样的优势是原来单打独斗所不可比拟的。更重要的是，这样才能帮助到大量偏远地方需要资金的小微企业和个人，这才是P2P 3.0模式的价值所在。许建文的普惠金融梦将从这里开始起飞。 “如果我们自己搞线下，网点很难覆盖到那么多小城镇。但往往小地方因为金融服务匮乏，金融需求更为旺盛。我们的出资人绝大部分来自发达地区，如果我们能通过和当地合作扎根到每一个乡、每一个县，从发达地区吸纳资金，满足这些地方的金融需求，促成这些真正需要帮助的小微企业和个人，那才真是为社会做了贡献，做好了普惠金融。”谈及为社会创造价值的理想，许建文很为兴奋，“我们人人聚财的口号是‘让上班族先富起来’，其实更大范畴上，我希望做普惠金融，让每个人都能享有金融服务。这也是互联网的精神所在——人人平等。”这个被伟大理想激励的年轻人，在P2P行业作着改善金融服务的努力。 “我真的希望能把业务延伸到全国每一个乡镇，每一个农村，无论个人还是小微企业，通过人人聚财这个平台都能享受到普惠金融的阳光。”他非常诚恳地谈到，“这件事对中国老百姓有有莫大的好处，一定要有人来做。也许将来会有比人人聚财更好的平台，但现在，人人聚财一定要先走出这一步。” 和这个时代的其他年轻人一样，许建文也热衷在网络分享自己的见解。但是和大部分人不同的是，他不仅热切地表达着思想与观点，也大刀阔斧地开辟着一条新路。在他的办公桌背后，一副巨大的书法作品时刻激励着他一路冲锋陷阵——“敢想而不敢为者，终困牢笼”。
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发表于 2014-6-10 14:46:12
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